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如何选择适合自己的保险?有哪些技巧?

2020-05-23 分享到:

有人会说,干嘛没事诅咒自己?恰恰相反,正是因为了解到风险的存在,才会提早把风险转移出去。不过还有一些人,赚得不算多,压力特别大,却也早早为自己配置了高额的寿险保障。这种做法又怎么理解?而且寿险又分定期寿险、终身寿险,其中终身寿险不单是价格上贵了不少,因为保障期限是终身,所以其作用也不相同。

今天,小沃就带着大家从自身的需求出发,了解一下寿险到底适不适合你。

01什么人适合买寿险

在弄明白这个问题前,我们要弄明白另外一个问题:寿险的作用是什么?

如何选择适合自己的保险?有哪些技巧?

在实际给被保人投保寿险的时候,寿险的保障对象是被保人,最终受益人却不是被保人。这其实很好理解,寿险是以被保人的身故为赔付条件的,也就是说身故保险金被保人是一分钱都花不了的,都是留给其家人。所以说购买寿险主要是为了被保人身故后,给家人留下一笔钱,防止因为被保人去世而失去经济来源。如果被保人不是家庭经济来源,像老人或者小孩,他们身故后不会对家庭的经济收入造成影响,那当然不需要寿险的保障了。

02买定期寿险还是终身寿险

在讨论该买哪种寿险的时候,我们要先了解这这两种寿险的区别。

为了让大家更加直接的了解这两种寿险的区别,小沃给大家说前段时间发生的一个案例:有个在三甲医院上班的护士来咨询,当聊到寿险的时候,小沃给她推荐了一个保30年的定期寿险,如果是30岁的年龄投保的话,100万的保额每年只用缴费700多。当时她就问了:如果我60岁前都没有去世的话,那这保费不就白交了?

这也是很多人对定期寿险都有的疑问,因为根据第六次人口普查公布的数据显示:我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。也就是说大多数人买定期寿险,等保险期过了,也是不会发生理赔的。这个事实大家知道,保险公司肯定也知道,要不然的话保费也不会这么便宜。那么,每年花个几百到千来块,买个可能用不上的保障,值得吗?

当然值得!保险之所以重要,并不是因为出险可以赚一笔,而是为了让遭受重大变故的家庭能够有一笔风险专用金。定期寿险的作用更是如此,在家庭经济支柱赚钱养家的这段时间,转移掉经济永久性中断的风险。当Ta退休的时候,家庭有别的人赚钱,也就不那么需要这份保障了。

所以定期寿险适合谁来买?直接跟大家说吧,适合下面这几种人群:

事业刚刚起步的年轻人:低保费,高保额,万一离世,还能给父母一份养老金。

家庭的顶梁柱:传统意义上的三口之家,上有老,下有小,不只是爸爸,即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的,也需要买定期寿险。

房奴:好不容易买了房子,每个月按揭还款的压力不小,万一因为不幸离开了,家庭的重要收入中断了,未来的房贷谁来还。

那么定期寿险该怎么挑呢,可以接着向下看。

如何选择适合自己的保险?有哪些技巧?

03定期寿险该怎么买

知道定期寿险该给谁买了后,接下来就是该怎么买。如何买保险无非就是两个问题:买多少保额?保障期间选择多久?先解决第一个问题,买多少保额?

保额的确定方法有两种:

1)收入身价法

以未来10年时间的预期收入,来作为保额,也就是说:工资*120个月。像之前国内某科技公司给员工的身故赔偿就是100个月工资,就是用的收入身价法。

2)未尽责任法

就是根据自身对家庭责任的贡献度来评估:(家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 - 积累的流动资产)*你在家庭收入中的占比。现在有很多人年收入不高,但却背负着上百万的房贷车贷,老人的赡养、孩子的培养都是支出,没有一个地方是可以省的。对于很多人来说,几百万的寿险保额看上去很多,实则只是维持家庭正常生活的开支而已。不过保额确定了,我们还要来确定保障期限。

保障期限的选择也是有两种思路:

一种是保障期涵盖主要负债的期限,比如对一般家庭来说,最大的负债是房贷,那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。另一种是保障期要涵盖个人责任期限,比如到60岁。

小沃认为,对于大多数家庭,定期寿险最长保到 60 岁,就够了。一般这时候,孩子成年,房贷也供得差不多了,我们也应该从家庭经济支柱退居二线,我们都可以松一口气了。其实定期寿险还是比较简单的,小沃直接给大家上结论:Ta最高可投保350万保额,而且在健康告知与职业限制上都是比较宽松的。保障期限可以选择保障10/20/30年,也可以选择保至60/65/70岁,是非常灵活的。

最长缴费期可以选择缴到70岁,缴费期长可以降低缴费压力,杠杆率会更加的高,综合来看性价比是非常高的定期寿险。

但是其健康告知以及职业限制会比较严格。这也是可以理解的,保费低健康告知又宽松的话,会导致大量的不健康个体的投保,让保险公司承担更大的亏损风险。而且其拥有的三大权益:保额增加、年金转换权以及转保选择权,让投保人享有更多的选择权。

04终身寿险怎么挑

终身寿险相比于定期寿险,不止是在保障期限上不同,更多的作用是在于:传承功能、储蓄投资、债务隔离。对于净资产比较多的家庭,还有一个好处就是保险收益金赔付给指定的受益人,也就是说不仅可以完全按照投保人的意愿分配,且是受法律保护的。

还有一个好处是:《中华人民共和国个人所得税法》中明确规定,保险赔偿款是不用交税的,这对于财富的传承和转移有不小的作用。

小沃直接说结论:这里主要是涉及到一个被保人的保费豁免,如果选择交至100岁的话,有很大的可能性会在缴费期之前发生理赔,并豁免后期的保费。所以在缴费期上具体怎么选,还是因自身的需求而定。

05小沃总结

有些人可能是英年早逝,而有些人可能是寿终就寝,这是大家人生必经的道路。而定期寿险就可以代替我们完成应该承担但是来不及承担的责任;终身寿险则可以帮助我们提前做好财产规划,做好资产传承的准备。购买保险其实就像我们买衣服一样,都是为了解决我们日常的需求。

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